«Женское» каско

Ирина Гахова, корреспондент «D`»

Почему в отличие от западных компаний у отечественных страховщиков полисы каско для мужчин и женщин стоят одинаково? Что вкладывают они в программы «автостраховка для женщин» и выгоднее ли они стандартных продуктов?

В Европе одна лишь принадлежность к лучшей половине человечества дает существенную экономию при страховании автомобиля. В частности, англичанки платят за страхование своих машин, как правило, меньше мужчин, и это отнюдь не дискриминация. Статистика говорит в их пользу: они более дисциплинированны и внимательны на дороге, оттого реже попадают в аварии, поэтому они совершенно справедливо платят меньше. Если мы попробуем застраховать авто через портал Gocompare.com, прикинувшись жителем и жительницей Солсбери (параметры возьмем одинаковые: 35 лет, стаж вождения — один год, Peugeot 207 прошлого года выпуска), то лишь у одного страховщика тариф будет равный — £481,3 (22,5 тыс. руб.). В более чем двух десятках страховых компаний (СК) женщину по сравнению с мужчиной застрахуют дешевле: разница у некоторых страховщиков в тарифах составит от £97 до £478 (от 4,5 тыс. до 22,3 тыс. руб.). И лишь в двух СК каско будет выгоднее для мужчин, причем разница составит всего £19–80. При стаже вождения семь лет картина получилась обратной: в семи СК автополис для мужчин стоил на £32–75 дешевле, и лишь в двух — страховка выгоднее для женщин (на £49 и £298).

Кто за кого платит?

В России компаний, которые страхуют автомобили женщин дешевле авто мужчин, гораздо меньше, несмотря на то что наши женщины также осторожны и на их совести гораздо меньше серьезных аварий. Вот только аккуратная езда не является залогом безаварийности, а ведь этот параметр ощутимо влияет на тарифы. «Если бы у нас не было такого расцвета правового нигилизма на дорогах, то женщины-водители были бы однозначно менее рисковой категорией, — считает первый заместитель гендиректора СГ “Межрегионгарант” Дмитрий Климов. — Большинство женщин водят очень аккуратно. Правда, они часто перестраховываются, что и приводит к авариям: начинают тормозить при подъезде к перекрестку, на котором начал мигать зеленый свет». В результате незначительные повреждения, получаемые ими при ДТП, нивелируются числом аварий. «На дороге девушку очень легко убедить в том, что она виновата, — признается руководитель центра урегулирования убытков СК МАКС Андрей Антропов. — Нередко мы видим, что ДТП произошло не по ее вине, но ее документально делают виноватой. При этом она забывает позвонить страховщику, чтобы ее грамотно проинструктировали, как действовать: звонок идет мужу, другу, соседке, а в итоге — неправильное оформление страхового события». Получается, что особой разницы между убыточностью мужчин и женщин нет, и выделять последних в отдельную потребительскую группу нецелесообразно, резюмируют страховщики. Более того, статистика выплат большинства СК у нас говорит пока не в пользу автоледи: к примеру, страховых случаев в «МСК-стандарте» у женщин больше — 96 против 70%, хотя средняя сумма выплат выше у мужчин.

Можно вспомнить, как пару лет назад некоторые страховщики активно продвигали спецпрограммы каско для женщин-водителей, в которых в качестве бонуса была скидка 8–15% при страховании, условия полиса предусматривали предоставление клиентке при страховом случае эвакуатора, услуг аваркома и помощь на дорогах. Но в прошлом году они одна за другой закрылись. Как заявляют страховщики, ничего, кроме убытков, они не принесли. «Появление программ каско для женщин с расширенными сервисными возможностями влечет увеличение расходов страховщика и, соответственно, удорожание страхования для клиентов-мужчин. Возникает вопрос: кто, за кого и в связи с чем платит?» — отчасти справедливо отмечали участники рынка.

Учитывая эти факторы, большинство компаний предпочитают сегодня устанавливать тарифы, не взирая на пол. Из 20 СК, в которые мы обратились за полисом для нашего Peugeot 207, только в трех стоимость автокаско для мужчин и женщин отличалась. Да и то разница в тарифах у двух СК («Прямое страхование» и «Контакт-страхование») составила символические 100–1300 руб. в пользу женщин (см. таблицу). И лишь в РЕСО по программе «РЕСО-экспресс» экономия для последних была более существенной — 13,3 тыс. руб.

Время имеет значение

И все же женщин-водителей в СК не могут не выделять. Во-первых, потому что они чаще мужчин ездят на новых иномарках, которые предпочитают страховать. Несмотря на то что только каждым пятым автомобилем сегодня управляет женщина, общее число полисов каско у мужчин и женщин примерно одинаковое. К тому же именно женщины чаще выбирают максимально полные страховые программы с наиболее широким сервисом, предпочитая переплатить, но чувствовать себя на дороге более уверенно.

К весне, а именно к 8 Марта, страховщики обычно активизируются, и у женщин появляется шанс приобрести полис каско со скидкой. В прошлом году подобные скидочно-бонусные акции, приуроченные к Международному женскому дню, проводил едва ли не каждый третий страховщик. Нынешний «кризисный» год не станет исключением: о желании ввести льготные «женские» программы, предусматривающие дополнительный сервис, либо бесплатный полис ДСАГО, либо скидку 8–15%, нам заявили во многих крупных СК. Причем у некоторых компаний такие программы вводятся на постоянной основе. «С марта жительницы Москвы и области, состоящие в браке, смогут рассчитывать на 14−процентную скидку», — говорит Виталий Княгиничев, директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах». Поэтому если есть необходимость приобретения каско, то лучше месяц подождать.

Есть, впрочем, в этой сезонности некоторая несправедливость. «Получается, что скидками могут воспользоваться те клиентки, у которых время перезаключения выпадет на период акции, — признает Милена Сбруйкина, начальник управления маркетинга СГ РАСО. — Для всех остальных женщин ситуация получается странной: скидки вроде бы для них, но воспользоваться ими не получается».

Впрочем, женщинам, не попадающим на мартовские каско-распродажи, расстраиваться не стоит. Исключив разницу в тарифах, страховщики не отказывают клиенткам в скидках и бонусах и в рамках постоянных спецпрограмм. Правда, чтобы найти их, придется потрудиться: чаще всего они встречаются у региональных страховщиков. Обычно по умолчанию спецпрограммы включают те или иные сервисные услуги, которые могут быть интересны женщинам-водителям: аварком, эвакуатор, техпомощь на дороге, возможность ремонтировать автомобиль в любом сервисе по собственному выбору. Но на практике ни одна из представленных на рынке «программ для леди» не отвечает данным параметрам, да и в целом «женское» каско мало чем отличается от обычного. Судите сами.

У питерской компании «Авеста» программа «Автоледи» отличается от стандартного каско лишь опцией «помощь на дорогах»: в экстренной ситуации владелице полиса будет дополнительно обеспечена замена колеса, буксировка автомобиля при поломке, смена шин по сезону, зарядка аккумулятора. За дополнительные удовольствия все равно придется доплатить — с этим сервисом полис стоит дороже на 4,5 тыс. руб. Такая программа скорее будет актуальна для обладательниц не новых машин, а склонных к поломкам авто.

Другая женская программа — «Автоклубничка» от СК «Северная казна» — на первый взгляд действительно без недостатков. Помимо вызова аваркома и предоставления эвакуатора она предусматривает техпомощь (правда, ограниченную сервисом по замене проколотого колеса на штатную запаску) и ремонт автомобиля исключительно на дилерской станции техобслуживания. В качестве бонуса есть и бесплатная прививка от гриппа (при наличии полиса ОСАГО в данной СК). Но если копнуть поглубже, то и здесь обнаруживаем подвох: изменение заложенных параметров не предусмотрено, поэтому, к примеру, если вы пожелаете застраховать авто с условием его ремонта по направлению страховщика, то спецтариф уже не действует и стоимость полиса поднимется на 5 тыс. руб. Есть и другие ограничения. Компания постаралась предложить привлекательные тарифы относительно безаварийным водителям — женщинам от 35 лет со стажем от трех лет. А все, кто моложе и менее опытен, «клубничку» не получат. Полис каско на все тот же Peugeot 207 женщине 35 лет со стажем вождения более семи лет по программе «Автоклубничка» будет стоить примерно 41,7 тыс. руб., «Автоледи» от «Авесты» дороже — 47,7 тыс. руб.

Опции, предлагаемые в рамках «женских» спецпрограмм, вряд ли можно считать уникальным предложением. В минимальном варианте каско для женщин чаще всего предусматривает один выезд аваркома на любую аварию, независимо от степени ее серьезности. Компании гарантируют, что аварком прибудет на место аварии в течение часа, проведет переговоры с участниками ДТП, поможет оформить документы, проведет фотосъемку места происшествия и организует эвакуацию авто. Но подобная опция, как и предоставление эвакуатора, предусмотрена базовыми условиями договора во многих СК.

Востребованность прочих сервисных услуг, как-то: сбор справок в ГИБДД и пакет «технической помощи» на случай внезапных проблем на дороге (прокол колеса, севший аккумулятор или заглохший мотор) — страховщики оценивают по-разному. А все потому, что имеет значение не столько цена услуги, сколько уровень сервиса. Например, в одной СК мне признались, что если возложить сбор справок на страховщика, то полный пакет документов можно прождать и два месяца. Проще и быстрее этот вопрос решить самому. В случае с техпомощью у страховательницы также есть выбор: приобрести данную услугу можно как у страховщика, так и отдельно в специализированной компании. Некоторые СК предлагают опцию «техпомощь» в качестве бонуса по весьма низкой цене — 30–300 руб., но какие услуги и в каких количествах вы получите — сказать сложно. В среднем же стоимость дополнительных сервисных услуг на рынке варьируется в пределах 2,4–5,5 тыс. руб. (для владельцев авто не дороже 1 млн руб.).

Как видим, при желании в любой компании клиентка может включить в полис необходимый ей сервисный пакет (если он уже не предлагается в качестве бонуса) и в итоге получить оптимальный для нее полис каско, который будет ничем не хуже любого «женского». Да и просто обеспечить себе 5−процентную скидку при страховании можно и за счет обращения в компанию напрямую или через интернет, за счет безаварийной езды (до 15%), за счет возрастающей франшизы, да и страховой агент может за счет своей комиссии предложить дисконт.