Подручные вклады

Дмитрий Веретенников, корреспондент «D`»

Открыл депозит в Москве — закрыл в Хабаровске. Возможность проведения операций с вкладом в любом своем региональном отделении сегодня предоставляют немногие банки. D’ отобрал лучшие варианты «филиальных» депозитов

Один мой друг работает в продуктовой компании менеджером по развитию региональной сети, поэтому ему приходится постоянно ездить по стране. Причем командировки у него обычно длительные, порой растягиваются на месяц с лишним. Одна из таких затяжных поездок у него пришлась на конец прошлого — начало нынешнего года, то есть аккурат на период активного ослабления рубля. «Мягкая» девальвация попортила моему товарищу немало крови. Дело в том, что у него на депозите лежало более полумиллиона рублей. Несмотря на осеннее падение российской валюты, «переворачиваться» в доллары и евро он не захотел: было жалко при досрочном закрытии вклада потерять набежавшие проценты. К тому же он поверил заверениям чиновников в том, что резкого падения рубля не будет. Но когда доллар легко взял 30−рублевый рубеж и пошли разговоры о том, что и отметка 50 руб. не за горами, то товарищ, естественно, испугался, но сделать уже ничего не мог. Московский вклад в Комсомольске-на-Амуре, куда его занесли служебные дела, был просто недоступен.

Теоретически через систему интернет-банкинга можно было бы перевести деньги с депозита на карту, а затем снять их в банкомате, но банк, в котором был открыт вклад, такого сервиса не предоставлял. Оставался один вариант — срочно лететь в столицу, но тогда операция по спасению сбережений обошлась бы слишком дорого. К потерянным процентам пришлось бы приплюсовать еще и стоимость авиабилетов. Подсчитав потери, мой друг решил расслабиться и перестал следить за валютными курсами. Когда он вернулся из командировки, доллар стоил уже 34 руб., а Центробанк объявил об окончании девальвации, поэтому закрывать депозит он не стал.

Когда срок вклада истек, товарищ поинтересовался у меня, куда лучше положить деньги. Чтобы он вновь не оказался в командировочной ловушке, я посоветовал ему открыть вклад, все операции по которому можно проводить через систему интернет-банкинга. Но друг, привыкший к управлению вкладом проверенным способом — через операциониста в офисе, мое предложение отверг с резолюцией: «А вдруг хакеры украдут мои деньги». Вариант решения задачи (доступ к депозиту по всей стране и «ручной» режим управления) оказался только один — банк с максимально широкой филиальной сетью, разрешающий проводить операции по открытому в Москве вкладу во всех своих отделениях.

Для открытия «филиального» вклада идеально подошел бы Сбербанк: по размаху территориального покрытия с ним никто не в состоянии конкурировать. Но в региональных отделениях доступ к московским вкладам у госбанка, к сожалению, закрыт. Проводить операции по оформленному в столице депозиту можно лишь в московских офисах. Такое правило действует во многих крупных банках, более того — большинство из них манипуляции с вкладом вообще разрешают осуществлять лишь в том отделении, где он был открыт.

Банков с более или менее широкой региональной сетью, открытой для столичных вкладчиков, мы обнаружили всего десяток (см. таблицу). Среди них лидер по охвату страны — Альфа-банк. В своих филиалах он предоставляет возможность проводить любые операции по всем московским депозитам, причем для этого при себе даже не надо иметь договор вклада — достаточно предъявить паспорт.

В нынешних кризисных реалиях для размещения денег, на наш взгляд, подходят три вида вкладов. Первый — депозиты, которые можно досрочно закрыть, не лишившись дохода либо ограничившись минимальной потерей процентов. Второй — вклады с возможностью частичного снятия средств, при этом у них должен быть маленький неснижаемый порог, чтобы было не жалко оставляемых в банке денег. Третий — мультивалютные депозиты. Из этого набора два последних продукта предлагает «Альфа». Предпочтение среди них  за возможность частичного снятия, пожалуй, стоит отдать  депозиту «Потенциал». Ставки по  нему практически такие же как по мультивалютному вкладу, минимальный неснижаемый порог у депозитов тоже  одинаковый— 10 тыс. руб., $500 или €500. Чтобы планку не установили выше, открывать  «Потенциал» следует именно на такую сумму, а уже затем в качестве допвзноса вносить остальные деньги.

По количеству городов присутствия «Альфе» немного уступает банк «Русский стандарт» (РС). Но у него есть ряд региональных ограничений: во-первых, в некоторых провинциальных отделениях можно проводить операции только с рублевыми вкладами, во-вторых, мультивалютным депозитом разрешено управлять исключительно в том офисе, где он был оформлен. Чтобы иметь возможность снять деньги в любом отделении РС, придется выбирать между депозитами «Удобный» и «Гарантированный». У первого порог входа, который одновременно является и неснижаемым остатком, довольно высок — 1 млн руб., $30 тыс. или €30 тыс. По вкладу «Гарантированный» действует льготная схема досрочного закрытия, но запрещены допвзносы и частичные снятия.

У «КИТ финанса» и Промсвязьбанка (ПСБ) региональная сеть гораздо меньше, чем у РС, но депозиты более подходящие для текущих реалий. В «КИТ финансе» можно как пополнять вклад, так и забирать с него деньги, причем требования к неснижаемому остатку предъявляются умеренные (50 тыс. руб., $2 тыс. или €2 тыс.), да и проценты интересные. Правда, есть один нюанс: чтобы иметь доступ к московскому вкладу в регионах, депозит обязательно надо оформлять в столичном отделении банка на улице Знаменка.

У ПСБ также есть особенность, причем неприятная: в провинции за частичное снятие или закрытие оформленного в Москве депозита возьмут комиссию. Сколько именно с вас удержат, будет зависеть от места проведения операции — каждый филиал ПСБ устанавливает свои тарифы (помимо ПСБ комиссию за снятие средств и закрытие вклада в размере 0,3% взимают в Совкомбанке). Кроме того, если вы не назовете номер договора вклада, обслуживать вас в региональных отделениях ПСБ не станут. Что касается депозитной линейки, то самым интересным продуктом выглядит вклад «Мой мультивалютный выбор». От большинства «мультивалютчиков» он выгодно отличается возможностью не только пополнения, но и частичного снятия средств. При такой функциональности ставки по вкладу установлены довольно высокие.

Еще один участник нашего «филиального» рэнкинга — Номос-банк. Представительств в российских городах у него немного меньше, чем у ПСБ. Фишка продуктов Номос-банка в том, что при преждевременном закрытии некоторых депозитов уже выданный процентный доход не удерживается, а выплачивается он ежемесячно. Такая схема действует по пополняемому вкладу «Оптима», а также по депозиту «Капитал», на который можно не только вносить деньги, но и снимать до половины первоначальной суммы. Если же возможностью льготного досрочного закрытия вы не воспользуетесь и средства пролежат весь положенный срок, то вам будут начислены бонусные проценты.