Антикризисные автозаймы

Дмитрий Веретенников, корреспондент «D`»

Купленная в долг машина — сегодня роскошь, а не средство передвижения. Проценты по обычным автозаймам выглядят просто устрашающе. Впрочем, даже в нынешние времена дорогих денег можно взять дешевый кредит — их банки выдают в рамках спецакций с производителями авто. Кроме того, заработала и госпрограмма по субсидированию ставок

Недавно мне позвонил шокированный друг. Поражен он был ставкой, по которой ему предложили взять автокредит, — 28% годовых. Мой товарищ, конечно, слышал о том, что из-за кризиса банки взвинтили расценки, но не думал, что настолько: еще пару лет назад он брал кредит под 12%, а теперь с него требуют в два с лишним раза больше. Под такую ставку никакого желания занимать деньги у него не было, но отложить покупку нового авто до лучших времен он тоже не мог, так как машина необходима ему для работы. Я посоветовал ему присмотреться к субсидируемым программам — кредитам, по которым вся ставка или ее часть компенсируется автодилером. Такой вариант его устроил. Правда, приобрести иномарку, которую он изначально собирался купить, не получилось: на нее кредитная спецакция не распространялась, но зато он взял трехлетний заем практически под такую же ставку, что и два года назад, — 12,9% годовых.

Скидка от госбанков

Кредитные спецпрограммы автокомпаний и банков действуют не первый год, а сейчас на этом рынке появился новый игрок — государство. Правительство, озаботившись поддержанием спроса на производимые в России автомобили, решило субсидировать займы, выдаваемые на их покупку. Госблагодать снизошла не только на детища отечественного автопрома — всего вазовского модельного ряда (включая Chevrolet Niva), но также и на ряд иномарок, собираемых в России. В правительственной программе есть несколько ограничений. Во-первых, машина не должна стоить больше 350 тыс. руб. Во-вторых, льготный кредит дадут, только если вы внесете не менее 30% цены. В-третьих, пятилетний или даже трехлетний заем взять не удастся, максимум деньги одолжат до конца 2011 года. При соблюдении всех этих требований проценты по кредиту урежут на 2/3 действующей ставки рефинансирования (сейчас 12,5%), исходя из сегодняшних реалий скидка составит 8,33%.

Реализуют правительственный автопроект три кредитора — Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк. Схема получения «госзаймов» у них ничем не отличается от обычного автокредитования, требования к заемщикам предъявляются также одинаковые.

Что касается выгодности, то из трио госбанков самый дешевый вариант — кредит от Сбербанка. У него после субсидирования за одолженные деньги платить придется исходя всего лишь из 6,67% годовых. Кроме того, банк предоставляет возможность выбора модификации ежемесячного платежа — дифференцированный (после каждого погашения сумма платежа изменяется) либо аннуитетный (сумма платежа остается неизменной весь срок кредита).

Тем, кто не хочет покупать полис каско в указанной банком компании, стоит обращаться в ВТБ 24. У него можно взять льготный кредит вообще без страхования (кредит «Автоэкспресс»). Правда, минимальный первоначальный взнос в этом случае будет равняться не 30, а 50%. К тому же помимо основной ставки (11,67% с учетом скидки) придется платить ежемесячную комиссию (0,6% суммы кредита). В результате по двухлетнему бесстраховочному займу на выплату процентов денег уйдет в два раза больше, чем по обычному. Это с одной стороны, а с другой — по переплате с учетом расходов на каско и ДСАГО (добровольное страхование автогражданской ответственности — обязательное требование ВТБ 24 по стандартному автокредиту) бесстраховочный вариант будет все равно дешевле.

К минусам ВТБ 24 относится то, что «госкредиты» он почему-то выдает максимум на два года, в то время как Сбербанк и Россельхозбанк придерживаются предельного срока возврата денег, установленного постановлением правительства, — 31 декабря 2011 года. При обращении за льготным займом в Россельхозбанк может возникнуть проблема с выбором автопродавца. Дело в том, что банк кредитует покупку машин только в автосалонах-партнерах, а таковых в Москве у него пока немного — к началу мая на всю столицу их насчитывалось всего два десятка.

Секретные скидки

На запуск госкампании по субсидированию ставок среди иностранных автопроизводителей первым отреагировал Ford. В конце апреля он объявил о том, что также готов компенсировать по рублевым кредитам на свои авто 2/3 ставки рефинансирования. Требование к минимальному первоначальному взносу в программе американского автоконцерна тоже не отличается от правительственного — 30%, а вот максимальный срок кредитования длиннее — три года. Кроме того, нет лимита цены машины. Акция, которая будет действовать как минимум до конца июля, распространяется на Ford Focus (кроме ST, Coupe-Cabriolet, RS) и Mondeo 2009 года выпуска.

Партнерами Ford по этой программе выступают Русфинанс банк, Райффайзенбанк, Юникредитбанк, «Уралсиб» и Газпромбанк. Дешевле всего обойдется кредитование в банке, принадлежащем отечественной газовой монополии: с учетом скидки ставка составит 9,17% годовых. Формально вы будете рассчитываться по обычному тарифу Газпромбанка — 17,5%, но при покупке машины автодилер урежет цену, в итоге и получится, что банку в реальности вы выплатите столько, как будто взяли деньги под 9,17% годовых. Такая не слишком простая для восприятия схема используется во всех совместных программах автопроизводителей и банков. Госпрограмма субсидирования в этом плане понятнее: банк просто снижает ставку и фиксирует ее в договоре.

Бывает, что условия субсидирования не полностью прозрачны. Например, у того же Ford сейчас действует спецпрограмма на модели Fusion, C-Max, Kuga, S-Max, Galaxy, Escape, Mondeo и различные модификации Focus. Но итоговые рублевые ставки (с учетом скидки на машину) американская компания почему-то не раскрывает, хотя по долларовым займам их указывает.

Распространенный недуг совместных программ банков с автопроизводителями, когда в информационных материалах фигурируют лишь лучшие ставки, например 0%, при этом лишь в сносках отмечают, что без переплаты кредит дадут только на один год и при первоначальном взносе 50%. Во сколько обойдется заем при более мягких условиях, порой узнать крайне проблематично: всю ставочную линейку просто не публикуют, в call-центрах же банков, ссылаясь на то, что не они предоставляют скидки, отправляют к автодилерам, а там — обратно в банки, и так по замкнутому кругу.

О некоторых льготных кредитах при обращении в банк вообще можно даже не узнать — так, на сайте Сбербанка нет ни слова о спецпроектах с Hyundai и Sollers-Credit (субсидирование ставок по займам на покупку автомобилей УАЗ, SsangYong и Fiat). Причем условия по этим программам достаточно привлекательные, например трехлетний кредит на любую корейскую модель Hyundai с учетом скидки обойдется всего в 8,5% годовых, а SsangYong на такой же срок при взносе 30% можно купить под 10,7% годовых.

Конкуренцию госсубсидиям на продукцию АвтоВАЗа может составить спецпрограмма волжского завода Lada Finance, реализуемая с середины апреля Русфинанс банком. В отличие от правительственного проекта цена машины по данной программе неограниченна, при этом максимальный срок кредитования побольше — три года. А вот ставка при взносе 30% в Русфинанс банке будет выше, чем по госпрограмме в Сбербанке, Россельхозбанке и ВТБ 24, — 12,9% годовых (при взносе 50% ставка составит 9,9%). Кроме того, в сумму кредита включат стоимость каско и страхования жизни (2% суммы займа) — это обязательное требование банка.

Если отбросить встречающиеся информационные пробелы, то другие подводные камни в акциях автопроизводителей и банков не встречаются. Мы постарались собрать все лучшие, на наш взгляд, действующие программы льготного кредитования европейских, азиатских, американских и российских производителей легковых автомобилей. В наши «шорт-листы» мы включили только рублевые займы, брать валютные, пусть даже даром, мы никому не советуем: кто знает, сколько еще «мягких девальваций» может преподнести Центробанк.