Тариф «скрытный» [ 1 ]

Ксения Тришина, автор «D`»

«Караул, ограбили», — нередко кричат клиенты банков. В столь агрессивное состояние их могут ввести, например, 10-процентная комиссия при обналичивании средств по кредитной карте, ставки по займу или штрафы за небольшую просрочку платежа по нему. Иногда виноваты сами потребители, поленившиеся ознакомиться с тарифами. Но в последнее время банки просто ставят их перед фактом, меняя «правила игры» без предупреждения

В середине прошлого года Федеральная антимонопольная служба (ФАС) объявила о проверке банков, устанавливающих завышенные комиссии при снятии денег в сторонних банкоматах. Инициаторами выступили владельцы пластиковых карт ряда банков, которые пожаловались в ФАС на растущие аппетиты финансистов. В жалобах клиентов утверждалось, что комиссии за снятие наличных через «чужой» банкомат доходят до 18%, к тому же банки еще и не уведомляют об этом своих клиентов. Участники рынка, в свою очередь, всячески открещивались от обвинений, уверяя, что средний размер таких комиссий составляет 1–1,5% и лишь редкие игроки «сдирают» с клиентов по максимуму — 5% суммы. К сожалению, о результатах проверки ФАС так и не сообщила, а средства массовой информации больше не вспоминали о столь незначительной проблеме, которая сегодня совершенно теряется на фоне новостей, связанных с финансовым кризисом. Какие комиссии, если ежедневный новостной фон состоит из более увлекательной информации: очередное банкротство крупного банка или компании, миллионные вливания государства в экономику, стремительный рост безработицы. Да и у антимонопольных органов есть, видимо, более важные дела, чем выяснять, сколько берет тот или иной банк со своих клиентов за обналичку средств с «пластика».

Банкам это только на руку. Теперь, когда представители ФАС или Роспотребнадзора, занятые иными делами, не так внимательно следят за тарифами, они могут беспрепятственно повышать комиссии, ставки и штрафы, тем самым увеличивая собственную прибыль. Возможности для этого у них безграничны: единоразовая комиссия за выдачу кредита, комиссии за перевод средств клиента со счета на счет, выдачу кредита в банкомате, штраф за просрочку по кредиту или кредитной карте — и это лишь десятая часть того, на что банк может увеличить плату.

Если в докризисные времена участники рынка старались привлечь клиентов бесплатным SMS-информированием о движении средств по карте, не брали денег за первый год обслуживания дебетового или кредитного «пластика» или интернет-банкинг, то сегодня, чтобы найти подобные предложения, придется долго мониторить рынок. Гораздо легче оказаться в числе тех, кто неожиданно узнал о тарифных новациях своего банка, почему-то решившего, что дополнительные расходы не сильно ударят по вашему кошельку. Самый показательный пример — действия ДжиИ Мани банка, который в конце 2008 года ввел 10−процентную комиссию по снятию наличных для держателей своих кредитных карт. То ли еще будет, предупреждают эксперты и рекомендуют клиентам более тщательно отслеживать тарифы не только по кредитным или расчетным картам, но и по всем операциям, совершаемым через банк.

Неприятные открытия

Какими потерями оборачивается для клиента повышение или введение новых тарифов, показывает следующий случай. «Для меня основной услугой был интернет-банкинг, который позволяет быстро и недорого отсылать или получать платежи с других счетов. Как фрилансеру-программисту мне часто приходит гонорар от заказчиков, а сам я перевожу деньги со своего счета на карту мамы, живущей в другом городе, — рассказывает Михаил Г. — Если интернет-банкинг удобен и дешев, я могу простить банку многое». Долгое время он пользовался картами и счетами Пробизнесбанка, пока с конца прошлого года последний не поднял тарифы, о чем Михаил и узнал-то случайно. «Проверяя свои счета, я обнаружил списания по операциям, которые не проводил. Как оказалось, банк в октябре ввел платеж за получение денег на счет, и теперь я должен платить за то, что мне перевели на счет деньги. Комиссия составляет 3% независимо от суммы зачисления в рублях или валюте, — возмущается Михаил. — Помимо этого банк установил комиссию за снятие наличных по дебетовым картам во всех чужих банкоматах в размере 2% суммы (минимум 80 руб.) для “классических” карт. В нашем городе банкоматов Пробизнесбанка немного, поэтому часто приходится снимать деньги в банкоматах сторонних банков — и опять я теряю деньги». К примеру, компания перевела гонорар в размере 30 тыс. руб., из которых 900 руб. забирает банк, а затем Михаил обналичивает их в банкомате чужого банка — это еще минус 582 руб. «Забирать почти 5% суммы фактически ни за что — это слишком», — считает программист. Его даже больше возмущают не сами комиссии, а тот факт, что банк не удосужился известить его об изменении тарифов: «Могли бы позвонить или письмо прислать, а когда я высказал в call-центре свою претензию, операционист ответил: на сайте банка вся информация висит».

Некоторые клиенты Юниаструм банка тоже недовольны. «У меня “золотой” пластик, и до последнего времени стоимость снятия денег в банкоматах “своего” банка была 0%. В январе снимал 50 тыс. руб. в банкомате (хотя я стараюсь ее использовать лишь для расчетов в торговых сетях), и с меня удержали 250 руб. Не бог весть какие деньги, но неприятно», — рассказывает Виталий С. Оказалось, банк в декабре ввел комиссию: при получении наличных денежных средств в АТМ банка взимается 0,5% суммы операции. И опять пользователь узнал об этом, только совершив операцию.

Аналогичную историю описывает на форуме banki.ru и обладатель «Доходной» карты Бинбанка из Ростова: «В начале зимы мне и моей жене потребовалось обналичить деньги, находящиеся в филиале Бинбанка. Заводили мы эти карты только в связи с тем, что комиссия за обналичивание составляла 0,1% снимаемой суммы. А теперь банк, можно сказать, молча изменил тариф в десять раз. Это стало известно из списанной с карточки суммы после снятия денег в банкомате. В итоге все накопленные проценты на карте “Доходная” из-за такой аферы банка были потеряны». При этом вкладчик уверен, что банк нарушил договор, в котором написано, что «клиент должен быть информирован письмом с уведомлением о вручении за 30 календарных дней до момента вступления новых условий».

Многие банки все же извещают об изменении тарифов своих клиентов, а последние все равно недовольны. «У меня кредитная карта ДжиИ Мани банка. Брал ее в 2007 году, кредитный лимит — 50 тыс. руб., ставка — 29% годовых. В этом году банк уведомил меня о повышении ставки до 53% и увеличении лимита до 70 тыс. руб. Недавно пришло письмо на e-mail о том, что банк снова повышает тарифы», — говорит один из клиентов. Как заявили в call-центре, банк действительно с 16 марта увеличивает годовую процентную ставку. «В ближайший год практически все банки повысят тарифы на свои услуги и продукты. Изменения затронут всех клиентов: держателей карт и кредиток, вкладчиков», — уверяют эксперты. И ничего поделать с этим трендом потребители не могут. Как показало исследование ФАС, проведенное еще в прошлом году, 75% банков записывают во всех договорах право в одностороннем порядке менять размер тарифов за операции по счету.

Впрочем, еще раз отметим, пользователей возмущает не само повышение комиссий за ту или иную услугу, а отсутствие своевременной информации о готовящихся тарифных изменениях. Ведь, даже по данным антимонопольной службы, 70% кредитных учреждений устанавливают минимальный срок информирования клиента об изменениях менее 15 дней до момента введения новых тарифов! При этом большинство банков сообщают об изменениях тарифов на сайте или в структурном подразделении, и только редкие игроки рассылают клиентам сообщения по обычной или электронной почте.

ФАС сложившаяся ситуация не устраивает, и ее руководство не раз заявляло о том, что они намерены добиться индивидуального информирования каждого клиента об изменениях тарифов по обслуживанию счетов. «В правовом плане не урегулированы ни сроки уведомления клиентов, ни его порядок. Мы намерены выйти с законодательной инициативой к Центробанку, чтобы прописать оба этих условия», — заявлял в конце 2008 года заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров. Но в ЦБ считают, что лично оповещать каждого потребителя слишком дорого и нецелесообразно и лучше «законодательно закрепить срок информирования клиентов, при этом порядок уведомления целесообразно было бы оставить в свободном волеизъявлении сторон». Банкиры только рады оставить все как есть. «Письменное извещение или обзвон каждого клиента мы просто не осилим. Это действительно дорого и сложно сделать. Мы, к примеру, сообщаем об изменениях в тарифах не только на сайте, но и посредством SMS-сообщений и электронных писем», — говорит знакомый банкир. Но так поступают единицы, а значит, будьте готовы к очередным «сюрпризам».

Доходные штрафы

Еще одна золотая жила для банков в последнее время — штрафы по кредитам. «Официально банкиры могут говорить, что не жалуют клиентов, которые делают просрочки, но на деле они приносят банкам огромные доходы. Лучший клиент — тот, кто опаздывает с платежами на несколько дней. Такие заемщики просто забывают вовремя заплатить, но после звонка из банка прибегают и все гасят», — рассказывает клиент одного из столичных банков. Статистика лишь подтверждает его слова. За прошлый год банки заработали более 10 млрд руб. только на штрафах. В числе тех, кто больше других нажился на забывчивости клиентов, — Хоум кредит энд финанс банк (2,43млрд руб.), Сбербанк и «Русский стандарт» (по 2 млрд руб.), «Уралсиб» (1,8 млрд руб.). Но сами банкиры столь внушительные суммы, заплаченные клиентами в виде штрафов, объясняют кризисом: дескать, «многие теряют работу, идет сокращение зарплат, а мы лишь бдительно следим, чтобы должник заплатил». Но клиенты не верят, и у них есть на то основания.

«Год назад мне понадобился кредит наличными, который я легко получил от крупного розничного банка. Платил всегда исправно, иногда опаздывал — на один-два дня, так как часто летаю в командировки и мог перед очередной поездкой забыть сделать взнос заранее. Но суммы штрафов были символическими. А в январе, когда я опоздал на три дня с оплатой взноса, мне сказали, что помимо основной суммы я должен еще оплатить и штраф за просрочку в размере 500 руб. Банк изменил систему штрафов в более выгодную для себя сторону», — рассказывает один из клиентов. Ряд игроков действительно повысили штрафы за просрочку платежа по потребительским кредитам.

Нередко банки вводят различные штрафные «комбинации». Так, в Альфа-банке по одним кредитам штрафы составляют фиксированную сумму (600 руб. за каждый месяц просрочки), по другим взимается комиссия (0,2–0,6%) от суммы просроченной задолженности, по третьим — и то и другое. В «Русском стандарте» чем чаще пропускаешь платежи, тем больше платишь: за вторую просрочку платишь 300 руб., а третья-четвертая обойдутся уже в 1–2 тыс. Некоторые банки даже снижают ставки, заманивая клиента, и параллельно при этом вводят огромные штрафы, которые взимаются, к примеру, не от суммы платежа, а от суммы всего кредита. Правда, совсем грабительские санкции банки вводят редко, зная, что заемщик может обжаловать размер штрафов в суде, который в 99% случаев встанет на сторону потребителя.