Быстрые займы

Александр Потапов, зам.главного редактора «D`»

Людьми, которые попадают на удочку аферистов, движет обычно жадность. Как результат — финансовые потери от сомнительных вложений. Впрочем, серьезный удар по вашему кошельку могут нанести не только они

Возвращаясь недавно домой, уже у двери в квартиру я обратил внимание на яркие листовки, буквально устилавшие пол лестничной площадки. Реклама на них призывала воспользоваться «быстрыми займами», которые предоставляются «по первому звонку». На обратной стороне листовки подробно разъяснялось, что ООО «Домашние деньги» предлагает займы частным лицам на срок до 52 недель. При этом клиент мог рассчитывать получить заем в течение 48 часов, сразу после «встречи с персональным менеджером». «Не надо никуда ехать — вы передаете еженедельные платежи менеджеру, который приедет к вам. Нет скрытых комиссий, окончательная сумма выплат известна вам в момент оформления займа» — такие заманчивые условия были заявлены в рекламе. То, что для получения кредита следует идти в банк, известно, а вот чтобы кто-то сам приходил домой с деньгами и предлагал их взаймы, это что-то новенькое. Стало интересно, что из себя представляет такая компания, тем более что ее рекламные листовки были разбросаны практически во всех домах нашего микрорайона. А, по словам знакомых, проживающих в разных концах Москвы, подобные предложения появились и у них. Даже банки в условиях кризиса ликвидности вроде бы поумерили пыл при раздаче кредитов наличными.

Деньги на сберкнижке

При звонке в компанию выяснилось, что «Домашние деньги» действительно предлагают займы населению. Главное условие получения — совпадение адреса прописки с адресом фактического проживания. «От вас нужен только паспорт и его ксерокопия. Никаких больше документов или поручителей не требуется», — заявили в компании. Минимум документов при оформлении кредита — этим сейчас уже не удивишь. Что действительно похоже на ноу-хау, так это технология выдачи займа. «Персональный менеджер приезжает к вам домой и оформляет заявку. В случае ее одобрения на следующий день (если первый визит менеджера был утром) он привозит вам сберкнижку, открытую в Сбербанке на одобренную сумму, и вы можете поехать и снять эти деньги. После этого каждую неделю менеджер приезжает к вам в оговоренное время, и вы отдаете ему наличными взнос по займу и получаете от нас чек об оплате», — объяснил технологию «домашних займов» сотрудник «Домашних денег». На резонный вопрос, нужно ли для получения сберкнижки ехать в отделение Сбербанка для открытия счета, менеджер ответил отрицательно, заявив о наличии «договоренностей со “Сбером” и возможности открытия счетов без присутствия клиента». На наш запрос о наличии таких договоренностей пресс-служба Сбербанка не ответила, однако из неофициальных бесед с его специалистами D’ удалось выяснить: никаких соглашений между компанией «Домашние деньги» и крупнейшим российским банком нет.

Размер предлагаемых займов меня как потенциального заемщика также удивил. «Мы можем выдать вам сумму от 3 тыс. до 25 тыс. руб. на срок от 26 до 52 недель. При этом в первое обращение вы можете рассчитывать максимум на 10 тыс. руб.», — объяснил сотрудник компании. Если оформить кредит на 10 тыс. руб. сроком на 26 недель, то ставка составит 3,3% в неделю. «Еженедельный взнос будет равен 578 руб.», — отметил менеджер. Нехитрые расчеты показывают, что через полгода я выплачу компании чуть более 15 тыс. руб. Получается, что эффективная ставка по такому займу составит 100,5% годовых. Никакого досрочного погашения не предусмотрено, точнее, вы в любой момент можете погасить задолженность, но общая сумма выплат от этого не уменьшится. Ставка может быть снижена до 2,32–2,7% в неделю при повторном обращении в компанию (при условии, что первый кредит погашен). На вопрос, есть ли какие-то штрафные санкции за просрочку, менеджер оптимистично ответил: «У нас таких случаев не было».

По мнению экспертов, потребителям следует осторожно относиться к таким предложениям: смущает как стоимость таких кредитов, так и форма взаимоотношений с заемщиком. «Основной риск — процентная нагрузка. Однако практика показывает, что существует определенный тип заемщика, которого абсолютно не интересует “ставка процентов годовых”. Ему интересна только сумма переплаты. Я вижу, что, получив 10 тыс. руб. на 26 недель по ставке 3,3% в неделю, я плачу за кредит около 100% годовых. Вижу эту цифру и нахожусь в шоке. А упоминаемый выше заемщик видит только 2312 руб., которые ему придется заплатить в месяц за пользование деньгами. И эта сумма его устраивает», — считает Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития. «Такие займы чаще всего предоставляются лицам, которые не смогли получить кредит в банке», — добавляет Анна Никитина, начальник корпоративно-правового управления Номос-банка. Столь дорогие для потребителей займы участники рынка объясняют двойной нагрузкой, которая накладывается на заемщика. «Можно предположить, что выдача займов осуществляется в таком случае по следующей схеме: компания в лице ее сотрудников берет банковские кредиты, открывает вклады на предъявителя, заключает договор займа с клиентом, после чего выдает ему сберкнижку с начисленной суммой. В стоимость такого займа включен не только процент банка, выдавшего его, но и комиссия компании», — заявил один из банкиров.

Настораживает и услуга персонального менеджера. Это скорее не индивидуальный подход, а метод контроля за заемщиком. «Менеджер будет постоянно напоминать вам, что пора платить по счетам. Кроме того, есть риск, что в случае задержки или дефолта заемщика организация будет применять не слишком цивилизованные методы возврата денег. Если банки подают на таких заемщиков в суд, то компания может использовать психологическое, а то и физическое воздействие на клиента», — объясняет один из банкиров. Описание процесса погашения задолженности чем-то напоминает фильм «Крестный отец», где из должников деньги выбивали в прямом смысле этого слова. Стоят ли суммы 10–25 тыс. руб. таких вот потенциальных неприятностей и стопроцентной переплаты? Лично я бы поостерегся таких займов. Такая схема кредитования кажется мне даже опаснее, чем использование услуг «черных» брокеров или менял, предлагающих «кредит за час» на суммы от 10 тыс. до 100 тыс. руб. Схема их работы проста: вы идете в указанный брокером магазин (обычно занимающийся продажей бытовой техники), где оформляете кредит на товар, указанный посредником (мебель, бытовую, аудио-, видеотехнику), и получаете его. Затем посредник забирает у вас товар и отдает деньги (как правило, 50% стоимости купленной вещи). Как видим, стоимость кредита у менял, как и у «Домашних денег», около 100% годовых. Для получения такого займа потребуется два документа (паспорт плюс второй документ — права, страховое или пенсионное свидетельство), деньги вы получите не через 48 часов, а в день обращения, кроме того, выплаты по кредиту идут все равно через банк.

Заем или кредит?

Еще один вопрос, который нельзя обойти стороной, — правовой. Может ли компания, не имеющая банковской лицензии, вообще заниматься кредитованием населения? Но здесь даже юристы не ответят однозначно. «Займы населению, в отличие от кредитов, могут выдавать любые компании, причем как процентные, так и беспроцентные. Договор займа между физлицом и компанией должен заключаться в простой письменной форме. Но вступает в действие он лишь с момента фактической передачи денег. Некоторые компании в подтверждение заключения договора займа выдают клиенту сберегательную книжку, однако обязательства по возврату денег по договору возникнут у заемщика только с момента фактического получения денег по такой сберкнижке», — объясняет Ирина Мельникова, юрисконсульт департамента налогового и юридического консалтинга компании «BKR интерком-аудит». «Организация может предоставлять займы, не рискуя нарушить законодательство: а) если сумма займа предоставляется не за счет привлеченных от физических и юридических лиц во вклады денежных средств, а за счет собственных средств, полученных в виде прибыли от иной основной деятельности организации; б) извлечение прибыли от размещения денежных средств на условиях займа не является для заимодавца основным или систематически осуществляемым видом деятельности и носит разовый характер», — добавляет старший юрист юридической фирмы «Мегаполис лигал» Валерия Таглина. «В противном случае такая организация серьезно рискует тем, что ей инкриминируют незаконную банковскую деятельность, а это уже уголовно-наказуемое деяние», — предупреждает начальник отдела договорно-правовой службы СБ-банка Юлия Гущина. Казалось бы, систематический характер выдачи займов налицо, однако и здесь юристы видят определенные лазейки с точки зрения права. «Хотя деятельность компании по предоставлению займов населению и носит систематический характер, но, если займы выдаются из собственных средств компании, такая деятельность является законной», — уверена Анна Никитина. Конечно, заемщик может сказать: «Мне все равно, кто даст деньги», но в случае каких-либо претензий к компании со стороны заемщика для него лучше иметь дело с фирмой, чья деятельность жестко контролируется регулирующими органами. В случае с банками в качестве контролера выступает ЦБ, а иногда и Роспотребнадзор и антимонопольные органы.

Право выбора

Конечно, кому-то удобно, когда к нему на дом приезжает «личный менеджер» и забирает платежи. И, возможно, такого человека не смутит переплата в размере 100% и весьма неопределенный правовой статус договора займа. Но даже если речь идет о небольших кредитах в размере 10–25 тыс. руб., все же стоит встать с дивана и потратить около часа на поиск более выгодного кредита. Нужен заем в короткие сроки — можно воспользоваться услугами ДжиИ Мани банка (ставка от 15 до 25%, ежемесячная комиссия — 0–1,5% суммы кредита) или Кредит Европа банка (ставка — 34,2–35,7% годовых). Подтверждения дохода также не требуется, а срок рассмотрения заявки — 20–30 минут. Не нравится ставка или иные условия кредитования в этих банках, идите в другие. Сроки рассмотрения заявки немного увеличатся, но и ставка будет пониже. К примеру, «Быстрокредит» в Банке Москвы обойдется в 21% годовых (0,8% — ежемесячная комиссия), «Кредит без справок с работы» от банка «Ренессанс капитал» — 15% (0,8% — ежемесячная комиссия за обслуживание), «Кредит за 30 минут» от Промсвязьбанка — 17% (0,9% комиссия за выдачу и 1,1% в месяц — комиссия за обслуживание), кредит «Экспресс» от Хоум кредит энд финанс банка — 15,9–21,9% (1,4–1,8% — комиссия за обслуживание) и т. д. Понятно, что кредиты наличными, как и другие моментальные и экспресс-кредиты, одни из самых дорогих на рынке, однако по сравнению с «Домашними деньгами» вы сможете и сэкономить на процентах, и рассчитывать на более крупную сумму займа.